Titre
Mercredi 20 septembre 2017 Saint du jourSaint Davy 07h28
 

~ SIMULATION DE PRET IMMOBILIER AVEC CALCUL TEG ~

TENDANCE DES TAUX D'EMPRUNTS NEGOCIES PAR LES PARTICULIERS


Dans le graphique ci-dessous, on peut voir l'évolution des taux d'emprunts constatés en France, d'après la Banque de France d'une part, et par CSA institut d'autre part, en regard du taux des OAT 10 ans qui à début 2015 sont à un niveau historiquement bas, inférieur à 1%.

Les banques semblent en retard sur la baisse des taux consentis, anticipant probablement une remontée des taux à moyen terme (prime de risque).

Derniers taux moyens constatés sur les prêts:   %   (cf BdF) et   %   (cf CSA)
Graphique taux emprunt immobilier ...
Les taux des emprunts consentis en France sont historiquement bas. Assez logiquement, les prêts à taux variables sont très peu souscrits, à ces niveaux de taux, les emprunts à taux fixes sont généralement plus avantageux.
La durée moyenne des prêts s'établit à un peu plus de 17 ans en Mai 2016 (211 mois).

La Banque de France suit tous les prêts > 1 ans, CSA Insitut suit les prêts immobiliers spécifiquement, les deux sont hors frais et assurance.
Ces taux sont des moyennes, vous pouvez négocier des taux inférieurs ou supérieurs suivant votre attractivité pour les banques...
Ces taux sont des moyennes mensuelles.

Complément : Les OAT ou Obligations Assimilables du Trésor sont l'instrument privilégié de l'Etat pour la gestion de la dette publique. Leur taux sert également de référence pour les emprunts à taux fixe consentis aux particuliers par les banques, une fois majorés des frais bancaires.

Pour référence, OAT 10 ans au jour le jour 0.718 %, mensuel %, tendance

OUTIL SIMULATION PRET IMMOBILIER


Cette calculatrice vous permet d'optimiser la durée de votre emprunt en calculant les mensualités à rembourser ainsi que son coût total pour toutes les durées de prêts possibles jusqu'à 30 ans.

Saisir le montant à emprunter, le taux que vous pensez négocier avec sa durée et chosissez la formule la plus appropriée par rapport à votre capacité financière.

OUTIL SIMULATION EMPRUNT IMMOBILIER DUREE JUSQU'A 30 ANS

Capital emprunté €
Taux Annuel %
Durée ans
 
 
Taux Modulé
Pensez à intégrer le coût de l'assurance dans le taux annuel...

Si vous cochez la case "taux modulé" l'outil va estimer le taux fixe négociable en fonction de la durée de l'emprunt et en partant du taux que vous aurez saisi.
Dans le cas contraire, le taux sera considéré le même quelle que soit la durée de l'emprunt ( ce qui moins juste, voir courbes des taux ci-dessous ...)

COMMENT COMPARER DES TAUX ENTRE DEUX BANQUES : le TEG


Il peut être difficile de comparer des offres de prêt de deux banques différentes, qui auront des frais de dossiers différents, et avec des coûts d'assurance différents.
Le TEG (Taux Effectif Global) a été inventé pour cela, il représente le taux réel du crédit une fois tous les frais pris en compte.
La Calculatrice ci-dessous calcule ce TEG pour vous:
Saisissez le taux d'emprunt, la durée, les frais payés en une fois (dossier en général), les frais mensuels (assurance en général).
Vous aurez alors le taux effectif global de votre prêt.
Faites ce calcul pour toutes le propositions que vous voulez comparer.

CALCULEZ VOTRE TEG AFIN DE MIEUX COMPARER LES OFFRES

Capital emprunté €
Taux Annuel %
Durée ans
Frais de dossier €
Assurance € / mois
 


Coin des matheux:
Le TEG serait le taux d'un prêt qui engendrerait les mêmes coûts vu côté client en intégrant tous les frais. Pour calculer le TEG, on peut utiliser la formule mathématique présentée plus bas dans cette page, en posant t comme inconnue.
Il se trouve que l'on aboutit à un polynome de degrès n >> 5 dont on ne peut extraire les racines par formule (théorème d'Abel-Ruffini).
C'est peut-être cette difficulté qui fait que le TEG est finalement peu utilisé.
Si vous avez des idées de solutions, utiliser les commentaires en bas de page.

On peut cependant facilement calculer ce TEG en l'approchant par itérations successives, c'est ce qui est fait dans l'outil proposé ici ;-)

TAUX CONSTATES EN FRANCE : PRETS IMMOBILIERS DUREE > 1 AN

source Banque de France : Etablissements de crédit et autres institutions financières, crédit à l'habitat, Toutes maturités, flux mensuels cvs, Tous montants, Ménages résidents.

En février 2012, le montant des prêts accordés par les banques et autres organismes financiers a diminué de moitié : 12.4 Milliards en janvier 2012, 6.4 Milliards en Mai !
Ceci s'explique par le fait que les banques ont durci les conditions d'octroi des prêts, demandant des garanties que seuls les ménages les plus aisés peuvent satisfaire.
Dans le même temps, les taux à 10 ans qui servent de référence aux emprunts immobiliers ont baissés avec un plus bas à 2.05% le 20 juillet 2012.
Les taux des prêts accordés eux ne baissent pas à la même vitesse, la marge que prennent les prêteurs est donc en augmentation.

En moyenne sur 2013 et 2014, le montant des prêts consentis a remonté pour s'elever à 11.3 Milliards d'Euros par mois, proche des niveaux avant la baisse constatée sur 2012

En décembre 2014, le taux des emprunts d'état à 10 ans (OAT 10) diminue fortement, pour atteindre des niveaux historiquement bas.
La différence entre les taux consentis aux particulier et les OAT 10 est cependant très élevée à 1.68%
Cela veut dire que si le taux des OAT 10 ans reste bas, les taux accordés aux particuliers devraient encore baisser.
Le total des prêts accordés a été de 11.6 Milliards, loin du record de 15.4 Milliards de Janvier 2011.
Avec des taux historiquement bas, les accédants à la propriété devraient être encouragés se lancer, ces volumes devraient donc augmenter.

DateTaux
10 ans
Taux
constatés
Marges
Banques
Accordés
Milliards €

2016-040.45 %2.1 %1.65 %15
2016-030.51 %2.19 %1.68 %13.6
2016-020.6 %2.27 %1.67 %13.9
2016-010.85 %2.33 %1.48 %14.4
2015-120.94 %2.34 %1.4 %15.8
2015-110.85 %2.36 %1.51 %16.9
2015-100.8 %2.27 %1.47 %17
2015-090.98 %2.23 %1.25 %20.4
2015-080.97 %2.18 %1.21 %20
2015-071.08 %2.16 %1.08 %20.6
2015-061.21 %2.18 %0.97 %18.2
2015-050.87 %2.26 %1.39 %15.4
2015-040.41 %2.34 %1.93 %15.4
2015-030.51 %2.44 %1.93 %15.2
2015-020.61 %2.53 %1.92 %14.3
2015-010.69 %2.56 %1.87 %12.5
2014-120.93 %2.61 %1.68 %11.6
2014-111.13 %2.71 %1.58 %11.2
2014-101.23 %2.77 %1.54 %10
2014-091.31 %2.85 %1.54 %9.9
2014-081.36 %2.9 %1.54 %10.3
2014-071.54 %2.96 %1.42 %9.8
2014-061.72 %3.05 %1.33 %9.7
2014-051.85 %3.11 %1.26 %9.3
2014-042.01 %3.17 %1.16 %9.5
2014-032.1 %3.2 %1.1 %9
2014-022.17 %3.22 %1.05 %11.6
2014-012.36 %3.23 %0.87 %10.2
2013-122.36 %3.21 %0.85 %12.4
2013-112.27 %3.22 %0.95 %12.9
2013-102.39 %3.14 %0.75 %14
2013-092.55 %3.14 %0.59 %14
2013-082.39 %3.12 %0.73 %14.1
2013-072.26 %3.13 %0.87 %14.7
2013-062.2 %3.17 %0.97 %13
2013-051.81 %3.23 %1.42 %13.1
2013-041.82 %3.28 %1.46 %12.4
2013-032.07 %3.31 %1.24 %10.8
2013-022.24 %3.36 %1.12 %9.7
2013-012.15 %3.37 %1.22 %9.5
2012-121.99 %3.46 %1.47 %8.8
2012-112.12 %3.51 %1.39 %8.2
2012-102.17 %3.58 %1.41 %8.4
2012-092.27 %3.68 %1.41 %8.2
2012-082.13 %3.72 %1.59 %7.9
2012-072.29 %3.8 %1.51 %7.7
2012-062.57 %3.88 %1.31 %7.9
2012-052.76 %3.96 %1.2 %7.2

COURBE DES TAUX ( BONDS YIELD CURVE )

Si l'OAT 10 ans est très pratique comme indicateur des taux long terme, il faut cependant savoir que les taux consentis sont fortement dépendants de leur durée.
En effet le taux reflète avant tout le risque de ne pas être remboursé, et ce risque augmente avec la durée du prêt. Vos emprunts vont donc suivre cette tendance.
Pour les obligations d'état Français, voici comment évoluent leur taux en fonction de la durée d'emprunt

Courbe des taux OAT Francaises (bonds yield curve France) Les taux augmentent rapidement pour atteindre une certaine stabilisation.
Lecture de la courbe :
si le taux très long terme est à 4%, le taux à 10 ans sera de 3.2%
( 4% x 0.80 )
A partir des valeurs réelles de fin 2011, on peut voir que la courbe mathématique (en rouge) se comporte de manière très similaire.
Cette courbe théorique peut être utilisée dans le simulateur ci-dessus pour moduler les taux fixes en fonction de la durée des emprunts.
Nota : la forme de la courbe change suivant s'il y a tension ou relachement sur les taux, considérer cette approche comme indicative seulement.

FORMULE MATHEMATIQUE CALCUL MENSUALITES PRET IMMOBILIER A TAUX FIXE

Voici la formule utilisée dans le simulateur :

m = ( C x t ) / [ 1- ( 1 + t )1/n ]

m : mensualité
C : Capital emprunté
t : taux mensuel = taux annuel / 12 (par convention pour les prêts...)
n : nombre de mensualités donc nombre années x 12

PRET IMMOBILIER A TAUX FIXE OU TAUX REVISABLE ?

Les prêts à taux variable ont généralement un taux inférieur aux prêts à taux fixes.
Ces prêts immobiliers comportent cependant une part d'incertitude puisque leur taux va suivre l'évolution des taux directeurs, et ceci avec des règles d'ajustement plus ou moins complexes.
Dans une période où les taux directeurs sont élevés, il peut-être avantageux de contracter des emprunts à taux variable en tablant sur une baisse des taux.
=> Donc en période de taux élevés, si on anticipe une baisse des taux, un emprunt à taux variable peut être envisagé
=> Par contre en période de taux bas, le risque est alors une hausse des taux et un emprunt à taux fixe est à privilégier.



Commentaires

Mr Williams Scott
23 Août 2017, 22:09
Le témoignage du prêt est offert entre les frais individuels et les frais à l'avance.

pour moi, le prêt entre particuliers n'a jamais existé. mais en entendant parler de certains prêteurs qui me semblaient sérieux sur les forums et les blogs. williams scott il m'a donné un prêt de 5000 € selon la loi européenne en france. je vous conseille de faire le bon choix pour ne pas tomber sur les faux du net. merci à tous ceux qui témoignent de lui; c'est une référence. vous pouvez le contacter en toute sécurité sur son e-mail: c
juliette
10 Août 2017, 15:05
Bonjour a tous

j'ai reussir a avoir un pret d'argent chez sophie finance ,
avec de tres bonne conditions de remboursements.
ce post reste utile pour toutes personnes dans le besoin d'un pret d'argent
pour plus d'informations rendez - vous sur la page facebook : sophie finance
cordialement
juliette g.
arnaud
08 Août 2017, 13:44
Bonjour a tous

j'ai reussir a avoir un pret d'argent chez hamard finance ,
avec de tres bonne conditions de remboursements.
ce post reste utile pour toutes personnes dans le besoin d'un pret d'argent
pour plus d'informations rendez - vous sur la page facebook : hamard finance
cordialement
arnaud d.
dakany.endre@gmail.com
03 Août 2017, 13:21
Vous avez besoin d'un prêt urgent? contact: (dakany.endre(a)gmail.com) pour plus d'informations sur le prêt.

offre de prêt urgente.
roland
19 Mai 2017, 11:34
Sans notre monde moderne, les inquiétudes financières sont une des plus grandes sources de stress que subissent les individus à un moment ou à un autre de leurs vies. financialprêts se veut être une solution efficace et immédiate à vos problèmes financiers. notre service de prêts est rapide et simple. chacun de nos clients a des besoins spécifiques et nous nous faisons un devoir de tenir compte des particularités.
JIM
04 Avr. 2017, 14:51
Il s'agit du groupe de prêt financier jb. vous recherchez un prêt urgent pour payer votre dette ou créer une entreprise? contactez-nous maintenant si vous êtes intéressé.
Alain
20 Fév. 2016, 17:22
Bonjour,

(À l’attention du responsable du site) :

pour votre information, la formule que vous indiquez plus haut sur cette page sous l’encadré “formule mathÉmatique calcul mensualitÉs prÊt mmobilier À taux fixe”, censée donner le montant de la mensualité m permettant d’amortir un prêt à taux fixe de montant c sur n mensualités constantes, comporte une grossière erreur.
en effet, vous avez publié la formule suivante :
m=(cxt)/[1-(1+t)^(1/n)]
alors que la formule correcte, qui est archi classique et qui traîne dans tous les précis de mathématiques financières, est la suivante :
m=(cxt)/[1-(1+t)^-n]
(^ étant le signe de l'exponentiation)

dont acte…
cordialement
alain
Jean
08 Sep. 2015, 16:53
Il faudrait actualiser les taux qui ne correspondent aujourd'hui aucunement aux taux observés au début de l'année 2015.

jean
article ici
Pierre
17 Avr. 2015, 11:26
Pour estimer les mensualités d'un crédit, il y a toujours les calculettes de crédit.

Pierre
article ici
bison futé
12 Nov. 2014, 19:02
Bonjour Barchi,

J’ai peut être la solution à ton interrogation mais j'ai besoin que tu me donnes ton âge (la date exacte) pour effectuer le calcul car le coût de l’assurance d’un prêt immobilier est tributaire de l’âge de l’emprunteur.
Delarue
28 Oct. 2014, 12:23
Bonjour
Je voudrais emprunter 170000 ¤ sur 15 ans a taux fixe avec assurance à 100%sur chaque tête pour achat immobilier
En attendant votre estimation
Cordialement
frederic beny
18 Oct. 2014, 15:16
Bonjour, j'aimerais emprunter 55 OOO euros sur 13 ans, pourriez vous m'indiquer le teg a taux fixe , merci
RAZAFIMAHANDRY Noel Bernard
04 Oct. 2014, 10:18

bonjour ,

veuillez m' envoyer des adresses de banques de prets a long duree .
merci
Antunes Barrau Paulo Jorge
13 Jui. 2014, 12:50
Bonjour je vient demande un crédit pour acheter un terrain agricole avec une parcelle constructible et je vais construire une maison pour habiter (habitation principal) pour le terrain 30000 euros après je besoin de 10000 euros pour faire une petit maison sur le terrain de 1 ha et payer les frais de notaire
philou75018
03 Mars 2014, 12:36
Salut

j'utilise cette calculatrice
article ici qui permet d'avoir des hypothèses en fonction de l'évolution des taux
neffati
13 Oct. 2011, 17:50
Salut tout le monde et merci pour ce logiciel.


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