TENDANCE DES TAUX D'EMPRUNTS CONSENTIS AUX PARTICULIERS

(avant négociation)

Depuis :

Ces taux sont des moyennes mensuelles. Source : Banque de France

Taux d'emprunt actuel : 3.56%

Les taux des crédits nouveaux à l'habitat (hors négociations) consentis aux particuliers sont fortement remontés depuis début 2022 pour dépasser les 4% en janvier 2024.

Ils sont légèrement baissiers depuis et s'établissent actuellement à : 3.56%

Ces taux sont liés au taux à 10 ans auquel emprunte l'Etat Français pour financer sa dette (TEC10)
Ils le suivent avec retard à la baisse, mais plus directement à la hausse.
Les banques fixent les taux des emprunts à taux fixe en majorant le TEC10 de leurs frais internes.

Le TEC 10 ans au jour le jour est actuellement à 2.9 %

tendance

Ainsi, la période 2020 à 2021 a vu des taux très bas, au voisinage de 1%, alors que le taux à 10 ans de la France était à zéro et même négatif.

Cette remontée des taux a contribué à la crise profonde de l'immobilier que nous vivons actuellement, avec un effondrement des constructions.
Le montant des prêts à l'habitat ont été divisés par 2.5 depuis mi-2022.
On semble avoir atteint le point bas, avec une reprise très timide depuis avril 2024.
cf: effondrement de l'immobilier

Les incertitudes économiques et politiques actuelles ne devraient pas conduire à des taux bas avant longtemps.

(édité le 3/12/2024)

OUTIL SIMULATION PRET IMMOBILIER

OUTIL SIMULATION EMPRUNT IMMOBILIER DUREE JUSQU'A 30 ANS

Pensez à intégrer le coût de l'assurance dans le taux annuel...

Si vous cochez la case "taux modulé" l'outil va estimer le taux fixe négociable en fonction de la durée de l'emprunt et en partant du taux que vous aurez saisi.
Dans le cas contraire, le taux sera considéré le même quelle que soit la durée de l'emprunt ( ce qui moins juste, voir courbes des taux ci-dessous ...)

Cette calculatrice vous permet d'optimiser la durée de votre emprunt en calculant les mensualités à rembourser ainsi que son coût total pour toutes les durées de prêts possibles jusqu'à 30 ans.

Saisir le montant à emprunter, le taux que vous pensez négocier avec sa durée et chosissez la formule la plus appropriée par rapport à votre capacité financière.

Vous voyez d'un coup les remboursements mensuels suivant toutes les durées possibles du prêt et pouvez choisir la bonne durée de prêt pour vous de manière très rapide !

COMMENT COMPARER DES TAUX ENTRE DEUX BANQUES : le TEG

CALCULEZ VOTRE TEG AFIN DE MIEUX COMPARER LES OFFRES

Il peut être difficile de comparer des offres de prêt de deux banques différentes, qui auront des frais de dossiers différents, et avec des coûts d'assurance différents.
Le TEG (Taux Effectif Global) a été inventé pour cela, il représente le taux réel du crédit une fois tous les frais pris en compte.
La Calculatrice ci-dessous calcule ce TEG pour vous:
Saisissez le taux d'emprunt, la durée, les frais payés en une fois (dossier en général), les frais mensuels (assurance en général).
Vous aurez alors le taux effectif global de votre prêt.
Faites ce calcul pour toutes le propositions que vous voulez comparer.

Coin des matheux:

Le TEG serait le taux d'un prêt qui engendrerait les mêmes coûts vu côté client en intégrant tous les frais. Pour calculer le TEG, on peut utiliser la formule mathématique présentée plus bas dans cette page, en posant t comme inconnue.
Il se trouve que l'on aboutit à un polynome de degrés n >> 5 dont on ne peut extraire les racines par formule (théorème d'Abel-Ruffini).
C'est peut-être cette difficulté qui fait que le TEG est finalement peu utilisé.
Si vous avez des idées de solutions, utiliser les commentaires en bas de page.

On peut cependant facilement calculer ce TEG en l'approchant par itérations successives, c'est ce qui est fait dans l'outil proposé ici ;-)

TAUX CONSTATES EN FRANCE : PRETS IMMOBILIERS DUREE > 1 AN

source Banque de France : Etablissements de crédit et autres institutions financières, crédit à l'habitat, Toutes maturités, flux mensuels cvs, Tous montants, Ménages résidents.

En février 2012, le montant des prêts accordés par les banques et autres organismes financiers a diminué de moitié : 12.4 Milliards en janvier 2012, 6.4 Milliards en Mai !
Ceci s'explique par le fait que les banques ont durci les conditions d'octroi des prêts, demandant des garanties que seuls les ménages les plus aisés peuvent satisfaire.
Dans le même temps, les taux à 10 ans qui servent de référence aux emprunts immobiliers ont baissés avec un plus bas à 2.05% le 20 juillet 2012.
Les taux des prêts accordés eux ne baissent pas à la même vitesse, la marge que prennent les préteurs est donc en augmentation.

En moyenne sur 2013 et 2014, le montant des prêts consentis a remonté pour s'elever à 11.3 Milliards d'Euros par mois, proche des niveaux avant la baisse constatée sur 2012

En décembre 2014, le taux des emprunts d'état à 10 ans (OAT 10) diminue fortement, pour atteindre des niveaux historiquement bas.
La différence entre les taux consentis aux particulier et les OAT 10 est cependant très élevée à 1.68%
Cela veut dire que si le taux des OAT 10 ans reste bas, les taux accordés aux particuliers devraient encore baisser.
Le total des prêts accordés a été de 11.6 Milliards, loin du record de 15.4 Milliards de Janvier 2011.
Avec des taux historiquement bas, les accédants à la propriété devraient être encouragés se lancer, ces volumes devraient donc augmenter.

Date	Taux 10 ans	Taux constatés	Marges Banques	Accordés Milliards €

2016-04	0.45	2.1	1.65	15
2016-03	0.51	2.19	1.68	13.6
2016-02	0.6	2.27	1.67	13.9
2016-01	0.85	2.33	1.48	14.4
2015-12	0.94	2.34	1.4	15.8
2015-11	0.85	2.36	1.51	16.9
2015-10	0.8	2.27	1.47	17
2015-09	0.98	2.23	1.25	20.4
2015-08	0.97	2.18	1.21	20
2015-07	1.08	2.16	1.08	20.6
2015-06	1.21	2.18	0.97	18.2
2015-05	0.87	2.26	1.39	15.4
2015-04	0.41	2.34	1.93	15.4
2015-03	0.51	2.44	1.93	15.2
2015-02	0.61	2.53	1.92	14.3
2015-01	0.69	2.56	1.87	12.5
2014-12	0.93	2.61	1.68	11.6
2014-11	1.13	2.71	1.58	11.2
2014-10	1.23	2.77	1.54	10
2014-09	1.31	2.85	1.54	9.9
2014-08	1.36	2.9	1.54	10.3
2014-07	1.54	2.96	1.42	9.8
2014-06	1.72	3.05	1.33	9.7
2014-05	1.85	3.11	1.26	9.3
2014-04	2.01	3.17	1.16	9.5
2014-03	2.1	3.2	1.1	9
2014-02	2.17	3.22	1.05	11.6
2014-01	2.36	3.23	0.87	10.2
2013-12	2.36	3.21	0.85	12.4
2013-11	2.27	3.22	0.95	12.9
2013-10	2.39	3.14	0.75	14
2013-09	2.55	3.14	0.59	14
2013-08	2.39	3.12	0.73	14.1
2013-07	2.26	3.13	0.87	14.7
2013-06	2.2	3.17	0.97	13
2013-05	1.81	3.23	1.42	13.1
2013-04	1.82	3.28	1.46	12.4
2013-03	2.07	3.31	1.24	10.8
2013-02	2.24	3.36	1.12	9.7
2013-01	2.15	3.37	1.22	9.5
2012-12	1.99	3.46	1.47	8.8
2012-11	2.12	3.51	1.39	8.2
2012-10	2.17	3.58	1.41	8.4
2012-09	2.27	3.68	1.41	8.2
2012-08	2.13	3.72	1.59	7.9
2012-07	2.29	3.8	1.51	7.7
2012-06	2.57	3.88	1.31	7.9
2012-05	2.76	3.96	1.2	7.2

COURBE DES TAUX ( BONDS YIELD CURVE )

Si l'OAT 10 ans est très pratique comme indicateur des taux long terme, il faut cependant savoir que les taux consentis sont fortement dépendants de leur durée.
En effet le taux reflète avant tout le risque de ne pas être remboursé, et ce risque augmente avec la durée du prêt. Vos emprunts vont donc suivre cette tendance.
Pour les obligations d'état Français, voici comment évoluent leur taux en fonction de la durée d'emprunt

Courbe des taux OAT Francaises (bonds yield curve France)

Les taux augmentent rapidement pour atteindre une certaine stabilisation.
Lecture de la courbe :
si le taux très long terme est à 4%, le taux à 10 ans sera de 3.2%
( 4% x 0.80 )
A partir des valeurs réelles de fin 2011, on peut voir que la courbe mathématique (en rouge) se comporte de manière très similaire.

Cette courbe théorique peut être utilisée dans le simulateur ci-dessus pour moduler les taux fixes en fonction de la durée des emprunts.
Nota : la forme de la courbe change suivant s'il y a tension ou relachement sur les taux, considérer cette approche comme indicative seulement.

FORMULE MATHEMATIQUE CALCUL MENSUALITES PRET IMMOBILIER A TAUX FIXE

Voici la formule utilisée dans le simulateur :

m = ( C x t ) / [ 1- ( 1 + t )^1/n ]

nota : ^1/n équivaut = ^-n ... pour ceux qui seraient troublés par cette forme ...
m : mensualité
C : Capital emprunté
t : taux mensuel = taux annuel / 12 (par convention pour les prêts...)
n : nombre de mensualités donc nombre années x 12

PRET IMMOBILIER A TAUX FIXE OU TAUX REVISABLE ?

Les prêts à taux variable ont généralement un taux inférieur aux prêts à taux fixes.
Ces prêts immobiliers comportent cependant une part d'incertitude puisque leur taux va suivre l'évolution des taux directeurs, et ceci avec des règles d'ajustement plus ou moins complexes.
Dans une période où les taux directeurs sont élevés, il peut-être avantageux de contracter des emprunts à taux variable en tablant sur une baisse des taux.
=> Donc en période de taux élevés, si on anticipe une baisse des taux, un emprunt à taux variable peut être envisagé
=> Par contre en période de taux bas, le risque est alors une hausse des taux et un emprunt à taux fixe est à privilégier.

Commentaires

Vuze
05 Nov. 2022, 12:00

Merci pour toutes ces explications et ce simulateur, c-est très intéressant. j-aimerais investir dans un appartement et j-utilise les simulateurs de where2buy.

Julie
28 Mai 2019, 12:09

Merci pour toutes ces explications et le simulateur, je vais me lancer dans l'investissement d'un parking prochainement article ici

Regrouper ses crédits
19 Avr. 2019, 12:41

Bonjour, pourriez-vous mettre à jour votre graphique s'il vous plait ? j'aimerai m'en servir pour calculer le coût de ma demande de regroupement de crédit article ici

Sylvie
12 Oct. 2018, 14:20

Vous pensez qu'il serait possible de fixer la durée maximale à ans sur votre simulateur ? nous envoyons nos internautes de simulea ( article ici ) vers votre simulateur lorsqu'ils souhaitent un résultat pour leur prêt immobilier mais beaucoup veulent une estimation sur ans car depuis peu des banques proposent cette durée. merci.

Alex
24 Mai 2018, 09:49

Avant cabinet fournit des finances aux particuliers, sociétés et entreprises, vous pouvez tout montant de 3.000 euros à 50.000.000, euro ou plus, à un taux d'intérêt très bas, obtenez vos fonds dans un délai de 1 jour ouvrable pour plus d'informations contactez-nous.

contactez-nous par email.

obtenez de l'aide d'urgence
cordialement
alexander alexis

obtenez de l'aide financière

COLL3
18 Mars 2018, 12:07

Bonjour,
je souhaite investir au portugal
puis je emprunter en france avec 1er remboursement différé de 2 ans sur une durée de 15 ans
si oui à quel taux puis je espéré l'obtenir ? j ai 50ans
quelle serait la meilleure formule
un emprunt à titre personnel ou en sté ?
sauriez vous me dire quelles sont les principales différences de couts et conditions d'obtention d'un prêt entre une banque située en france et une banque située au portugal ?
dans l'attente de votre retour.
bien à vous.
coll3

kucia
12 Déc. 2017, 21:03

Bonjours, je souhaite emprunter 50.000 euros sur 10 ans début 2018 pouvez vous m'indiquer le taux qui vous semble acceptable afin de pouvoir le négocier si besoin. merci d'avance.

DUREUX
09 Nov. 2017, 18:41

Bonsoir,

je viens vers vous, pour un projet que j'ai acheter un terrain agricole, afin de faire une ferme pédagogique.

Alain
20 Fév. 2016, 17:22

Bonjour,

(À l’attention du responsable du site) :

pour votre information, la formule que vous indiquez plus haut sur cette page sous l’encadré “formule mathÉmatique calcul mensualitÉs prÊt mmobilier À taux fixe”, censée donner le montant de la mensualité m permettant d’amortir un prêt à taux fixe de montant c sur n mensualités constantes, comporte une grossière erreur.
en effet, vous avez publié la formule suivante :
m=(cxt)/[1-(1+t)^(1/n)]
alors que la formule correcte, qui est archi classique et qui traîne dans tous les précis de mathématiques financières, est la suivante :
m=(cxt)/[1-(1+t)^-n]
(^ étant le signe de l'exponentiation)

dont acte…
cordialement
alain

Réponse responsable du site :

Cher Alain, vous ne savez donc pas que mathématiquement ^-n équivaut à ^(1/n) !!

bison futé
12 Nov. 2014, 19:02

Bonjour Barchi,

J’ai peut être la solution à ton interrogation mais j'ai besoin que tu me donnes ton âge (la date exacte) pour effectuer le calcul car le coût de l’assurance d’un prêt immobilier est tributaire de l’âge de l’emprunteur.

Barchi
01 Nov. 2014, 18:51

Bonjour,

Je souhaite emprunter 80 000 pour l'achat d'un bien locatif en Italie en taux fixe TEG sur 15 ans. quel serait le taux ? et mensualité. puis je faire appel à une assurance extern e du type April ou autre ? Je suis déjà propriétaire sans crédit en cour.
Les conditions sont : avec la possibilité de rachat du prêt sans pénalité à tout moment et sans frais de dossier.

Delarue
28 Oct. 2014, 12:23

Bonjour
Je voudrais emprunter 170000 ¤ sur 15 ans a taux fixe avec assurance à 100%sur chaque tête pour achat immobilier
En attendant votre estimation
Cordialement

frederic beny
18 Oct. 2014, 15:16

Bonjour, j'aimerais emprunter 55 OOO euros sur 13 ans, pourriez vous m'indiquer le teg a taux fixe , merci

RAZAFIMAHANDRY Noel Bernard
04 Oct. 2014, 10:18

bonjour ,

veuillez m' envoyer des adresses de banques de prets a long duree .
merci

Antunes Barrau Paulo Jorge
13 Jui. 2014, 12:50

Bonjour je vient demande un crédit pour acheter un terrain agricole avec une parcelle constructible et je vais construire une maison pour habiter (habitation principal) pour le terrain 30000 euros après je besoin de 10000 euros pour faire une petit maison sur le terrain de 1 ha et payer les frais de notaire

philou75018
03 Mars 2014, 12:36

Salut

j'utilise cette calculatrice article ici qui permet d'avoir des hypothèses en fonction de l'évolution des taux

SULLY
29 Avr. 2012, 12:27

Bonjour,
je souhaite emprunter la somme de 107616 ? et j'hésite entre un taux fixe à 4,25% et un taux mixte (Taux de 3,65% + 62? d'assurance mensuel les 5 premières années puis révisable les 20 dernières années). Que me conseillez vous? Prêt à taux mixte ou fixe? Dois-je revendre le bien avant 10 ans si je souhaite opter pour le taux mixte?

Merci pour votre aide.

neffati
13 Oct. 2011, 17:50

Salut tout le monde et merci pour ce logiciel.

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